银行业服务小微企业需完善“四个机制”
>  作为社会主义商场经济的重要组成部分,中小微企业是数量最大、最具生机的企业集体,也是扩展工作、改进民生、促进立异创业发明的重要力气,在稳增加、促变革、调结构、惠民生、防危险等诸多方面发挥着重要效果。  新冠肺炎疫情产生以来,中小微企业的出产运营活动一时阻滞,面对较为严峻的困难。本年的《政府工作报告》提出“极力协助企业特别是中小微企业、个别工商户渡过难关”,要求“强化对稳企业的金融支撑”,相关部分也活跃出台支撑企业健康展开的方针,多地下发配套方法应对疫情对中小微企业的冲击。方针利好频出,如何将这些利好传导至微观个别、完成对不同境况的中小微企业精准施策,是银职业需切实发力处理的问题。  长期以来,银职业在服务中小微企业的过程中,存在一些现实问题:银行的传统信贷形式首要依据对企业的财物规划、财政情况、运营情况、信誉前史等方面的归纳点评,而中小微企业遍及存在财政透明度不高和办理规范性缺乏等问题,银行很难获取相关信息;因为危险辨认和操控难度较大,银行往往需求足值的典当担保,而中小微企业遍及财物规划小、可抵质押资源缺乏;针对中小微企业的金融产品同质化较为严峻,难以满意不同职业、不同类型中小微企业的实践需求。  更好支撑中小微企业展开,助力其抗疫复产、渡过难关,银职业需树立“四种思想”。  树立纾困思想。要以纾解中小微企业融资难题、助力复工复产为首要方针,对不同运营情况的中小微企业供给差异化金融服务。要点加大对企业“首贷户”的信贷投进力度,扩展服务掩盖面,自动查询、研判中小微企业出产运营和融资情况改变,更好剖析“首贷户”的融资需求,有针对性地设置授信批阅条件;用好普惠金融定向降准方针,对中小微企业合理定价,下降其融资本钱;重视中小微企业的实践需求和展开情况,区别不同类别,精准施策。  树立协作思想。银职业要活跃展开内外部协作。一方面,加强与外部单位的协作,自动对接税务、商场监管、社保、海关、司法等方面的大数据服务途径,完成中小微企业根底信誉信息同享。另一方面,方针性银行、国有大型商业银行、股份制商业银行、中小银行应发挥各自优势,构成合力。方针性银行要发挥方针引领和逆周期调节效果,用好资金本钱优势;国有大型商业银行和股份制商业银行要发挥融资主力军效果,活跃下沉金融服务;中小银行要发挥了解当地客户资源、靠近中小微企业的优势,拓展普惠金融资金来源途径。  树立科技思想。银职业要活跃使用科技手法立异金融服务方法,运用现代化信息技能和互联网大数据技能,疏通信息途径,经过记载并发掘企业上下流、出产运营、信誉情况、商品流、资金流等方面的信息,使用大数据、云核算和人工智能技能,处理信息不对称的难题。一起,探究树立包含企业需求发掘、危险点评、归纳定价、非触摸式服务及借款办理的归纳性普惠金融服务生态途径。  树立联动思想。银职业要运用好产业链联动效应,依据信息流、资金流和物流等信息,为中心企业及上下流中小微企业供给全链条、全方位的金融服务,有序推进全产业链加速复工复产。一方面,要加大对中心企业的流动资金借款和中长期借款支撑,给予合理信誉额度,鼓舞其以恰当方法削减对上下流企业的资金占用,下降上下流企业的资金压力和融资本钱。另一方面,可依托中心企业信誉,大力推广供应链金融,为上下流中小微企业供给无需典当担保的订单融资、应收应付账款融资,立异金融产品和服务。  与此一起,还需不断健全完善相关机制,夯实准则保证,完成“金融活水”对中小微企业的精准滴灌。经过完善“四个机制”,把对中小微企业的金融支撑落到实处。  一是完善危险分管机制。因为中小微企业抗危险才能相对较弱,对中小微企业展开借款事务依然存在“收益较难掩盖危险”的问题。银职业可自动对接国家融资担保基金和当地政府性担保组织,树立健全“政、银、担”危险分管机制,以首贷、转贷、续贷等作为工作要点。一起,活跃与非银行金融组织协作开发为中小微企业增信的商业保险和其他增信类立异产品。  二是完善营销办理机制。银行需完善专门针对中小微企业的营销办理机制,依据商场特色,以客户为中心,调整工作方法和准则组织。从战略、理念、机制、科技、职工部队及企业文化等方面,全体构建面向中小微企业的金融服务形式,做到产品靠近需求、服务靠近客户、组织靠近商场。一线组织要深耕中小微企业商场,做深做透社区银行营销形式,一起在客户开发、保护方面推广客户群办理和客户分层办理,完成精准获取客户。  三是完善查核点评机制。拟定独立的信贷方针和计划指标,优化信贷资源配置和内部资金搬运价格,完善绩效查核计划,恰当下降赢利查核权重,并可给予恰当的鼓励方法,保证国家和当地的普惠金融方针更充分地传导到中小微企业。  四是完善容纳审慎机制。进一步执行差异化监管的方针,优化中小微企业借款的危险分类准则,进步中小微企业的不良借款容忍度。全面执行授信尽职免责的方针,细化尽职免责方法,探究树立宽恕失利的相关机制,进一步激起银职业从业人员做好中小微企业金融服务的活跃性。  (作者单位:武汉大学经济与办理学院)

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